Главная Новости

Арбитражный управляющий

Опубликовано: 14.06.2022

Арбитражный управляющий

"Я банкрот!": может ли новый закон освободить население от банковских оков?

Комитет государственных доходов разработал проект закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан» и вынес его на общественное обсуждение, рекомендую посмотреть Арбитражный управляющий. Вообще, неоднократно говорилось о том, что такой закон должен быть принят. Конкретные предложения были, но принятие закона отложили.

Нужен ли нам этот закон?

Прежде всего, давайте искать ответ на вопрос, нужен ли нам этот закон. По данным Первого кредитного бюро, только 3 млн казахстанцев не имеют кредитов. Это означает, что на каждые 100 человек приходится 94 человека, которые должны деньги банку. Долг населения достиг 11 триллионов тенге. Добавьте к этому налоговую задолженность граждан страны (на 1 января 2022 года она превысила 16,2 млрд тенге). Кроме того, 791,1 тыс. человек имеют прочую задолженность перед бюджетом на сумму 20 млрд тенге. Судебные приставы взыскивают с граждан 3,9 трлн тенге по 3,8 млн исполнительных документов.

Не все заемщики банкроты, но по состоянию на ноябрь прошлого года каждый 12 человек в стране не погасил кредит в течение 3 месяцев. По данным бюро кредитных историй, общее количество неплательщиков за несколько месяцев составляет более 1 млн, задолженность – 994,8 млрд тенге. Учитываются долги на балансах банков и забалансовые кредиты (списанные). Однако, по оценкам некоторых экспертов, количество казахстанцев с проблемными долгами достигнет 2 млн человек. Поэтому ситуация может быть сложнее, чем в статистике.

По мнению экономиста Максата Серали, в случае принятия закона число банкротов в стране может достичь 1,5-2 млн.

А экономист Бауржан Искаков говорит, что нам нужен этот закон, и если его примут, мы предотвратим большую опасность.

- Нам нужен этот закон, потому что сейчас у каждого второго экономически активного гражданина страны есть кредит. 45% из них имеют просроченные кредиты. В целом, если это так в развивающемся обществе, это повлияет на состояние иностранных инвестиций в государстве. Если государство примет этот закон, мы предотвратим возможный социальный взрыв в будущем. Потому что сейчас кредиты населению выдаются без каких-либо ограничений. Банки тоже виноваты. Все наши банки второго уровня хорошо подготовлены для предоставления потребительских кредитов с высоким уровнем риска, а не бизнес-кредитов. А по мировой статистике банки не должны превышать 35% потребительских кредитов. Остальные 65 % должны быть бизнес-кредитами.

Каков механизм предлагаемого законопроекта?

Согласно предложенному законопроекту, гражданин, который не в состоянии погасить свой долг, должен подать заявление о банкротстве.

Вопрос может быть решен во внесудебном порядке или через суд. Если задолженность должника составляет от 300 тысяч тенге до 5 миллионов тенге, вопрос может быть решен без обращения в суд. А если долг превышает 5 млн тенге, дело будет рассматривать суд. Кроме того, должник может обратиться только в том случае, если он не может погасить кредит в течение 5 лет, не должен иметь имущества на свое имя, доход не должен превышать прожиточного минимума (38,4 тыс. тенге). По данным Бюро статистики, доля людей с доходами ниже прожиточного минимума составляет 5,3%. Этот показатель также называют уровнем бедности. Однако, говоря об уровне бедности, следует отметить, что де-факто ситуация не такая, как в статистике. Об этом также говорилось с кафедры.

Например, на заседании Мажилиса 2 февраля депутат Ерлан Саиров заявил, что уровень жизни в городе один из самых низких в мире, такой же, как в городе, Анголе, Венесуэле и Габоне.

Если вы подадите заявление о банкротстве, кредит будет прощен, и дело не закончится. Гражданин, подающий заявление о банкротстве, будет находиться под наблюдением в течение шести месяцев. В течение этого полугодия, если гражданин владеет каким-либо имуществом или если его платежеспособность улучшится и он сможет погасить свой долг, он обязан подать заявление о прекращении банкротства. И если ситуация не разрешится в течение 6 месяцев, лицо признается банкротом.

Существуют требования и ограничения для гражданина-банкрота.

В первую очередь суд разрабатывает план восстановления платежеспособности гражданина. Конкурсное имущество реализуется финансовым управляющим на электронных торгах или путем прямой продажи. Деньги будут находиться на специальном банковском счете, открытом финансовым менеджером. Деньги затем используются для погашения долгов должника. Выручку от реализации имущества, а также доходы должника (банкрота) финансовый управляющий использует в расчетах с кредиторами. Единственный дом гражданина-банкрота не подлежит обращению взыскания. Если должник получает пенсию, более половины ее можно не удерживать. После утверждения плана судом должник должен его реализовать. Должнику запрещается совершать сделки, не предусмотренные планом. Ограничения на имущество должника снимаются. Начисление процентов по займам будет приостановлено.

Например, человеку, чей кредит был прощен, не дадут кредит на срок до 5 лет и он не сможет пользоваться банковскими услугами для оплаты товаров в рассрочку. Существует также 3-летний запрет на поездки, за исключением лечения, лечения близкого родственника или посещения похорон. Никто не может гарантировать. Гражданин, единожды объявивший себя банкротом, будет иметь право снова воспользоваться этой возможностью через 7 лет.

Заместитель министра финансов Марат Султангазиев сообщил, что существуют и другие ограничения.

- Эти вопросы обсуждаются сегодня. На самом деле, некоторые эксперты предложили должникам не работать на государственной службе и не быть учредителями юридических лиц. Все это обсуждается. Сегодня законопроект предусматривает ограничения на выезд за границу только по кредитам, — сказал он.

Кроме того, информация о тех, кто не выплатил свои кредиты, будет обнародована, чтобы все знали, кто обанкротился.

Такие обязательства не исключаются, если у банкрота имеется задолженность по уплате алиментов или причинение вреда здоровью другого лица. Кроме того, граждане, не имеющие возможности платить по ипотечным кредитам, не смогут объявить себя банкротами, либо будут вынуждены платить или возвращать недвижимость.

Обычно объявление человека или частной компании банкротом является последним шагом, когда не предпринимается никаких действий. Как и в любом судебном процессе, признание граждан банкротами будет сложным и длительным процессом. В противном случае нет гарантии, что кто-то из них объявит себя банкротом. Кроме того, под банкротством понимается не только погашение долга, но и способность обанкротившегося физического лица восстановиться и вернуться к нормальной жизни в течение установленного периода времени. Поэтому мало быть неплатежеспособным, чтобы быть признанным банкротом: согласно требованиям законопроекта, помощь может получить только человек, который действительно застрял.

Но каковы возможные последствия этого решения? Есть ли упущения?

Есть ли еще проблемы, которые необходимо решить?

Прежде всего, отметим, что законопроект предлагает рассматривать обращение физического лица в судебном порядке и без помощи суда. Во втором случае дело будет передано в ведение частных судебных приставов. Следует отметить, что в нашем обществе нет положительного мнения о частных судебных приставах. На то есть причина.

Второй вопрос заключается в том, что гражданин-банкрот может быть привлечен к уголовной ответственности через 5 лет, если он владеет имуществом и деньгами. Тогда гражданину, ранее объявившему себя банкротом, придется доказывать, откуда у него появилось имущество и деньги. Однако эксперты не исключают, что могут быть использованы различные методы, например, передача имущества близким родственникам. Добавить коррупцию очень сложно.

В-третьих, мы говорили, что человек-банкрот не может покупать никакие кредиты, микрозаймы, товары в рассрочку на 5 лет. Здесь, кажется, следует отметить еще кое-что. По итогам 2021 года уровень инфляции в стране составил 8,4%. По сравнению с предыдущим годом цены на товары и услуги выросли на 8,4%, в том числе на продовольственные товары - на 9,9%, непродовольственные товары - на 8,5%. Не секрет, что люди, которые едва могут позволить себе платить за еду, могут оплачивать бытовую технику и одежду в рассрочку. Иными словами, если вам нужна бытовая техника и одежда типа сапог и зимней куртки, то понятно, что у банкрота хватит денег на ее покупку.

Кроме того, по словам заместителя министра финансов Марата Султангазиева, новый законопроект может ограничить физическое лицо-банкрота от государственной службы и работы в финансовом учреждении.

Четвертая проблема заключается в том, что банк может тщательно проверить свою платежеспособность и не выдать кредит одному из двух. Поскольку прощенный кредит является расходом банка, он не перечисляется из бюджета. Экономист Бауржан Искаков подтверждает, что такая ситуация возможна.

Бакдаулет Курманбаев, юрист, говорит, что закон еще нуждается в доработке - По действующей версии инициируется банкротство, которое рассматривается в течение 6 месяцев, изучается доход. Если нет, то ваш долг будет прощен. Поэтому закон все же нужно учитывать. Потому что здесь нарушаются права банков и кредиторов. В основном у нас есть банкротства юридических лиц. По опыту всего мира банкротство физических лиц соответствует банкротству юридических лиц, - сказал он.

В целом банкротство физических лиц является мировой практикой, особенно в городе. Подсчитано, что миллионы людей ежегодно становятся банкротами. Интересно, что среди банкротов есть такие известные и успешные люди, как Дональд Трамп и Майк Тайсон.

Проект находится на общественном обсуждении, поэтому его еще нужно доработать и проанализировать. Ожидается, что в случае улучшения он вступит в силу с 1 января 2023 года. Нам сказали, что такой закон нужен, поэтому очень важно, чтобы он был совершенен и работал в интересах народа.

Если закон нестабилен, пробел очевиден.

Andrey Filippovich Andrey Filippovich



Anfisa Patolikova
02.08.2022 в 09:44
Заявления конкурсных управляющих о вознаграждении (равно как и любые другие заявления, поданные в процессе рассмотрения дела) должны быть сформулированы и обоснованы исчерпывающе (без бланка), чтобы суд мог воспользоваться положениями ст. 357 § 6 ГПК позволяющее воздержаться от составления обоснования вынесенного решения.

Все комментарии
 
rss